Mis à jour le 12 mai 2026 · La banque tu a dit non ? C'est normal — mais ce n'est pas définitif. Voici exactement comment construire un dossier qui passe.
Les banques évaluent le risque de non-remboursement. Pour un salarié en CDI, ce risque est facile à mesurer : salaire fixe, contrat de travail. Pour un freelance, les revenus sont variables, et les banques n'ont pas (encore) d'outil standard pour les évaluer.
| Statut | Facilité d'accès au crédit | Ce que la banque regarde |
|---|---|---|
| Portage salarial | ✅ Facile | Bulletins de paie réguliers depuis 3 mois minimum |
| SASU / gérant salarié | ✅ Bon | Bulletins de paie + 3 bilans + comptes de la société |
| EI régime réel | ⚠️ Moyen | 3 bilans, revenu net annuel moyen des 3 ans |
| Auto-entrepreneur | ❌ Difficile | 3 avis d'imposition, CA vs abattement, épargne |
Un CA stable ou en hausse sur 3 ans vaut mieux qu'un CA élevé mais irrégulier. Une baisse de 30 % une année peut bloquer ton dossier.
Visez 20–30 % du prix du bien. Un apport de 30 % rassure énormément la banque et compense partiellement l'instabilité perçue des revenus.
Maximum légal : 35 % de tes revenus nets. La banque calcule la mensualité / revenu net moyen des 3 dernières années (pas le revenu actuel).
Si un seul client représente plus de 70 % de ton CA, la banque peut considérer qu'il s'agit d'une dépendance économique — presque comme un salarié déguisé.
Pas de découvert sur 12 mois, pas de rejet de prélèvement, des virements réguliers vers ton compte personnel. Ton banquier analysera 3 à 6 mois de relevés.
Les développeurs IT, consultants, experts financiers bénéficient d'une meilleure image auprès des banques que les secteurs perçus comme instables (événementiel, tourisme, arts).
Documents professionnels
Documents personnels
Un courtier immobilier spécialisé connaît précisément quelles banques acceptent les dossiers de freelances — et comment les présenter. C'est gratuit pour toi (la banque paie la commission du courtier).
100 % en ligne, algorithme de simulation immédiate, très bien noté pour les profils atypiques dont freelances.
Simuler avec Pretto →Le courtier historique français, réseau d'agences national, spécialistes des dossiers complexes.
Contacter Meilleurtaux →Comparateur + mise en relation, interface simple, bon pour obtenir une première simulation rapide.
Comparer via Empruntis →Légalement non — les banques ne peuvent pas discriminer sur le statut juridique. En pratique, elles appliquent des critères de risque plus stricts pour les revenus variables. Un refus est toujours motivé par un critère financier (taux d'endettement, stabilité) et non directement par le statut.
Oui, nettement. En portage, tu as des bulletins de paie mensuels avec un montant stable (ou proche). Les banques traitent ça comme un revenu salarié. Après 3 mois de bulletins consécutifs, tu peux déjà monter un dossier. C'est l'un des principaux avantages du portage pour ceux qui envisagent un achat immobilier.
Commence la réflexion 2 à 3 ans avant ton achat. C'est le temps qu'il faut pour constituer 3 bilans stables si tu démarres en freelance, ou pour lisser les irrégularités passées. Si tu as déjà 3 bilans solides, 6 mois de préparation du dossier suffisent.
Nouveaux modèles, guides pratiques et astuces pour freelances — sans spam, résiliable à tout moment.
Pas de spam. Données non transmises à des tiers.